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मनी माइलस्टोन 2 - सुरक्षित उचित सुरक्षा: जीवन बीमा जागरूकता माह

सुप्रभात/दोपहर/शाम। सितंबर जीवन बीमा जागरूकता माह है। मूल रूप से 2004 में शुरू किया गया, जीवन बीमा जागरूकता माह एक आंदोलन है जो व्यक्तियों और परिवारों को जीवन बीमा के महत्वपूर्ण पहलुओं के बारे में शिक्षित करने में मदद करने के लिए बनाया गया है। HowMoneyWorks में, हमारा मिशन उन लोगों के बीच की खाई को बंद करके दुनिया भर में वित्तीय निरक्षरता को खत्म करना है जो जानते हैं कि पैसा कैसे काम करता है और जो नहीं करते हैं- चूसने वाले। इस वजह से, हम इस महीने जीवन बीमा के महत्वपूर्ण विषय पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रतिबद्ध हैं ...
या जिसे हम कहते हैं, उचित सुरक्षा। 
HowMoneyWorks में, हम लोगों को एक चरण-दर-चरण रोडमैप के माध्यम से मार्गदर्शन करते हैं जो वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता का नेतृत्व करने में मदद कर सकता है। हम इस सिद्ध दृष्टिकोण को 7 मनी माइलस्टोन कहते हैं। यदि आप अन्य मील के पत्थर के बारे में जानने में रुचि रखते हैं, तो हम आपको "द कोर्स फ्रॉम द हाउ मनी वर्क्स बुक्स" में भाग लेने के लिए लिंक भेजेंगे जो इस सत्र के बाद उन सभी को कवर करता है!
उचित सुरक्षा एक महत्वपूर्ण कारण के लिए रोडमैप पर मील का पत्थर # 2 है। इस यात्रा के बाकी हिस्सों को जारी रखने से पहले आपको अपने आप को और अपने परिवार को आय या बचत के संभावित भविष्य के नुकसान से बचाने की आवश्यकता है। यदि आप समय से पहले मर जाते हैं, तो आपके परिवार को आपके बिना रहने के अलावा आपकी आय के बिना छोड़ दिया जा सकता है। अकेले आपकी वर्तमान बचत उनकी देखभाल करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।
यदि आप अन्य मील के पत्थर के बारे में जानने के लिए हमारी निःशुल्क कक्षाओं में से एक में शामिल होने में रुचि रखते हैं, तो हम आपको इस सत्र के बाद अगले एक के लिए लिंक भेजेंगे।
हालांकि अपनी संपत्ति की रक्षा करने की तुलना में खुद की रक्षा करना अधिक महत्वपूर्ण है- जैसा कि थॉमस पेन ने कहा है- आप बीमारी या दुर्घटनाओं से खुद को पूरी तरह से बचाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। लेकिन आप अपनी आय और अपने धन की रक्षा कर सकते हैं। विडंबना यह है कि आपकी वित्तीय संपत्ति की सुरक्षा को 'जीवन बीमा' कहा जाता है। यह एक रक्षात्मक रणनीति है जो प्यार, जिम्मेदारी- या दोनों की भावना से प्रेरित है।
आपके पास कितना जीवन बीमा होना चाहिए? इसका उत्तर यह है कि यह आपकी स्थिति के आधार पर सभी के लिए अलग है। हालांकि, अंगूठे के एक नियम के रूप में, हम अनुशंसा करते हैं कि आप जीवन बीमा कवरेज पर विचार करें जो आपकी वार्षिक पारिवारिक आय कम से कम 10X हो। एक उदाहरण के रूप में, यदि आप $50,000/वर्ष कमाते हैं, तो आपको कवरेज में $500,000 पर विचार करना चाहिए। वापसी की रूढ़िवादी 5% दर पर, उस एकमुश्त राशि पर ब्याज आपकी आय के आधे हिस्से को बदल देगा।
अपने परिवार की आवश्यकता की अधिक विशिष्ट गणना के लिए, अपने वित्तीय पेशेवर से पूछें। साथ में, आप कारकों पर विचार कर सकते हैं जैसे कि आप कितने साल के हैं, आपके पास कितना ऋण है, आपका स्वास्थ्य, आपके आश्रितों की संख्या, आपके व्यवसाय में आपकी भूमिका और आपकी समग्र वित्तीय स्थिति।
बहुत से लोग, यहां दाना की तरह, 10X नहीं जानते कि आपकी आय आपके परिवार की सुरक्षा में मदद करने के लिए सिर्फ शुरुआती बिंदु है। ऐसा लगता है कि यह महंगा हो सकता है, लेकिन आपको यह तय करने से पहले कि आप इसे और अधिक बारीकी से देखें, आप इसे नहीं कर सकते। आपको सुखद आश्चर्य हो सकता है ...
वही लोग जो इस बात को कम आंकते हैं कि उन्हें कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है, इसमें कितना खर्च होगा, इसे अधिक महत्व देने की प्रवृत्ति है। दोनों धारणाएं परिवारों को उचित सुरक्षा देने से रोक सकती हैं। जैसा कि insure.com कहते हैं, "केवल 59% अमेरिकियों के पास जीवन बीमा है, और उनमें से लगभग आधे कम बीमाकृत हैं।
आपको और आपके वित्तीय पेशेवर को कवर करना चाहिए
• आपके अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण और अन्य बकाया ऋण
• आपके वित्तीय लक्ष्य
• आपके बंधक या किराए का भुगतान
आपके बच्चे कितने साल के हैं और उनकी शिक्षा पर कितना खर्च हो सकता है
इतनी सारी चीजों की तरह, जीवन बीमा- सभी विकल्पों के साथ- पहली बार में जटिल लगता है, लेकिन एक बार जब आप थोड़ा जानते हैं, तो यह बहुत सरल हो जाता है। शुरू करने के लिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि सभी जीवन बीमा आमतौर पर दो बुनियादी श्रेणियों में आते हैं: अस्थायी और स्थायी।
आइए टर्म लाइफ इंश्योरेंस को देखें जो निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है - जैसे 10, 20, या 30 वर्ष। यह सबसे सस्ती जीवन बीमा उपलब्ध है क्योंकि यह एक मुख्य विशेषता प्रदान करता है - एक मृत्यु लाभ, जो कि लाभार्थी को भुगतान किया गया धन है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है - और क्योंकि यह अवधि के बाद समाप्त हो जाता है।
टर्म लाइफ इन्शुरन्स के साथ, अपेक्षाकृत कम मासिक भुगतान के साथ आपके परिवार या व्यवसाय के लिए वित्तीय सुरक्षा संभव है। यह इसे उच्चतम वित्तीय जिम्मेदारी के समय सीमित बजट वाले किसी भी व्यक्ति के लिए उपयुक्त बना सकता है - जैसे कि अपने बच्चों की परवरिश करना, अपने बंधक या कॉलेज जैसी चीजों का भुगतान करना - और अपनी कंपनी चलाना, यदि आप एक व्यवसाय के मालिक हैं।
तो क्या होता है जब आपके बीमा पर अवधि समाप्त हो जाती है? दो परिदृश्य हैं जिन्हें आप देख सकते हैं। परिदृश्य 1 यह है कि यदि आपको अब कवरेज की आवश्यकता नहीं है, तो आप बस अपनी पॉलिसी को समाप्त कर सकते हैं। कोई हंगामा नहीं, कोई झगड़ा नहीं।
लेकिन क्या होगा अगर, आपकी अवधि के बाद, आपको अभी भी कवरेज की आवश्यकता है क्योंकि आप अभी भी अपने घर का भुगतान कर रहे हैं या आप एकल आय वाले जोड़े हैं? या हो सकता है कि आप बड़े बच्चों या पोते का समर्थन कर रहे हों- या आप अभी भी अपनी कंपनी चला रहे हैं। इन कारणों और अन्य कारणों से, आप परिदृश्य 2 पर विचार कर सकते हैं - टर्म इन्शुरन्स रखना।
यदि आपका स्वास्थ्य अच्छा है या आपकी टर्म पॉलिसी ने बीमा की गारंटी दी है, तो आप अपनी पुरानी पॉलिसी को नवीनीकृत करने में सक्षम हो सकते हैं। याद रखें, यदि आप पूरी तरह से नई टर्म पॉलिसी चाहते हैं, तो आपको फिर से चिकित्सकीय रूप से अर्हता प्राप्त करनी होगी। यदि आप अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो एक नई टर्म पॉलिसी एक विकल्प नहीं हो सकती है। यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो नई पॉलिसी आपकी उम्र के कारण अधिक खर्च करेगी। आप जितने बड़े होंगे, न्यू टर्म लाइफ इंश्योरेंस उतना ही महंगा होगा।
इसे हम "वित्तीय एक्स-वेव" कहते हैं। अपने युवा वर्षों में - बाईं ओर नीले रंग में दर्शाया गया है - आपके पास आम तौर पर अधिक जिम्मेदारी और कम संचित धन होता है। आपके बाद के वर्षों में- पीला पक्ष- योजना आपके संचित धन में वृद्धि के लिए है क्योंकि आपकी जिम्मेदारियों में कमी की उम्मीद है। टर्म इन्शुरन्स आमतौर पर सबसे उपयोगी होता है जब आपकी ज़िम्मेदारियां अधिक होती हैं और धन कम होता है- बाईं ओर। यदि ये दो कारक जीवन में बाद में योजना के अनुसार पलटते हैं, तो टर्म इन्शुरन्स कम व्यावहारिक हो जाता है। आपका वित्तीय पेशेवर आपको यह देखने में मदद कर सकता है कि एक्स-वेव को आपकी स्थिति में कैसे लागू किया जा सकता है।
अब, स्थायी जीवन बीमा को देखें। टर्म की तरह, यह आपके परिवार को आर्थिक रूप से बचाने के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करता है; हालांकि, स्थायी बीमा को आपके पूरे जीवन के लिए रखने और आपकी रक्षा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है- न कि केवल अवधि की सीमित अवधि। स्थायी जीवन बीमा को एक आजीवन रणनीति के रूप में सोचें जो आज आपके परिवार की रक्षा कर सकता है, भविष्य में आपके धन को सुरक्षित कर सकता है, और आपके जाने के बाद आपके परिवार की देखभाल कर सकता है।
स्थायी जीवन बीमा के 3 महत्वपूर्ण लाभ हैं। नंबर एक आपके पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा सुरक्षा है। दूसरा- कई स्थायी जीवन नीतियों के साथ, आप वैकल्पिक राइडर के रूप में दीर्घकालिक देखभाल जोड़ सकते हैं। और नंबर तीन आपका संचित नकद मूल्य है, जो आपको प्रीमियम के साथ लचीलापन दे सकता है (इसका मतलब है कि यदि आप कभी भी किसी कारण से अपने प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो उन्हें आपके नकद मूल्य से भुगतान किया जा सकता है)।
अन्य लाभ जिन्हें स्थायी जीवन बीमा रणनीति के साथ शामिल किया जा सकता है, वे बिल्कुल कोई बाजार जोखिम नहीं - दीर्घकालिक देखभाल कवरेज - कर-मुक्त विकास - कर-मुक्त आय - और एक कर-मुक्त विरासत जैसे फायदे हो सकते हैं। करों से बचना विचार करने के लिए बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि यह सीधे और महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है कि आप सेवानिवृत्ति में कितने पैसे पर रहेंगे- और आप अपने उत्तराधिकारियों को कितनी राशि छोड़ देंगे।
आइए इस बारे में बात करें कि स्थायी बीमा का नकद मूल्य घटक क्या है और यह इतना महत्वपूर्ण क्यों हो सकता है। आपके मासिक प्रीमियम का एक हिस्सा एक खाते में अलग रखा जाता है जो आपकी पॉलिसी के जीवन काल में बढ़ता है। उस खाते में पैसा आपका नकद संचय है और इसका उपयोग भविष्य की खरीद को निधि देने के लिए किया जा सकता है-आप वहां स्क्रीन पर कुछ संभावनाएं देखते हैं। कोई बाजार जोखिम और कर-मुक्त विकास, आय और विरासत के अलावा, जैसा कि हमने अभी उल्लेख किया है, जीवन बीमा नकद मूल्य लेनदार-प्रमाण भी हो सकता है (जिसका अर्थ है कि लेनदार इसके बाद नहीं आ सकते हैं)। जब आप उन सभी को एक साथ देखते हैं, तो नकद मूल्य लाभ के फायदे बहुत शक्तिशाली होते हैं।
हमने देखा कि दीर्घकालिक देखभाल को एक राइडर के रूप में स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है, तो आइए एक पल के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा के महत्व के बारे में बात करते हैं। आप यह नहीं जानते होंगे, लेकिन 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के 70% लोगों को अपने जीवनकाल में किसी बिंदु पर कुछ प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं और समर्थन की आवश्यकता होगी। दूसरे शब्दों में- सांख्यिकीय रूप से- आपको इसकी आवश्यकता होगी। लेकिन यहां बात यह है- 55 वर्ष से अधिक आयु के केवल 8% लोगों ने दीर्घकालिक देखभाल बीमा कवरेज खरीदा है। यह एक संभावित समस्या की तरह लगता है - और एक महंगा - होने की प्रतीक्षा कर रहा है।
दीर्घकालिक देखभाल (एलटीसी) बीमा आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों को कवर करने में मदद करता है जो वास्तव में जोड़ सकते हैं। इसका उपयोग नर्सिंग होम देखभाल, गृह स्वास्थ्य देखभाल, सहायक रहने की देखभाल, या वयस्क दिवस देखभाल जैसी योग्य सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। और आप कभी नहीं जानते कि क्या - या कब - आपको इसकी आवश्यकता हो सकती है।
और अगर आप करते हैं ... औसत दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता - यदि एक वर्ष से अधिक - 3.9 साल तक रहती है। जैसा कि आप यहां देख सकते हैं, औसत कुल लागत एक गंभीर खर्च हो सकती है यदि पॉलिसी द्वारा कवर नहीं किया जाता है। एलटीसी कवरेज के बिना लागत आपकी बचत परिसंपत्तियों को खत्म कर सकती है जिस पर आप भविष्य के लिए भरोसा कर रहे थे।
कुछ दीर्घकालिक देखभाल विकल्प हैं जिन्हें आपको देखना चाहिए। पहली एक पारंपरिक, स्टैंड-अलोन नीति है। यहां तक कि अगर आपके पास जीवन बीमा नहीं है, तो आप स्टैंड-अलोन एलटीसी पॉलिसी खरीदने के लिए सीधे बीमा कंपनी के पास जा सकते हैं। या- आप अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में एक राइडर जोड़ने का विकल्प चुन सकते हैं। यदि यह आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए उपलब्ध है, तो आप अतिरिक्त लागत के लिए राइडर के रूप में पॉलिसी में एलटीसी सुरक्षा जोड़ सकते हैं। हर किसी को इस विकल्प पर विचार करना चाहिए।
यदि आप विकल्प 1 के साथ जाते हैं और एक पारंपरिक, स्टैंड-अलोन पॉलिसी खरीदते हैं, तो कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको जानना चाहिए- जैसे कि प्रीमियम कम शुरू होता है, लेकिन बीमा कंपनियां उन पर दरें बढ़ा सकती हैं। इसके अलावा, आप आमतौर पर अपनी जेब से देखभाल के लिए भुगतान करते हैं, फिर प्रतिपूर्ति प्राप्त करते हैं- जिसे कठिन समय के दौरान असुविधा के रूप में देखा जा सकता है। स्टैंड-अलोन विकल्प के साथ ध्यान रखने वाली एक और बात यह है कि आप प्रीमियम पर हजारों खर्च कर सकते हैं और बदले में कुछ भी वापस नहीं पा सकते हैं। हालांकि 70% मौका है कि आपको एलटीसी की आवश्यकता होगी, 30% मौका भी है कि आप नहीं करेंगे।
या आप विकल्प 2 के साथ जा सकते हैं और स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में दीर्घकालिक देखभाल राइडर जोड़ना चुन सकते हैं। इस विकल्प का एक प्रमुख लाभ यह है कि जीवन बीमा कंपनियां आमतौर पर जीवन बीमा पॉलिसीधारकों के लिए दरें नहीं बढ़ाती हैं। कुछ बीमा कंपनियां - प्रतीक्षा अवधि के बाद - आपको एलटीसी खर्चों को कवर करने के लिए पैसे का भुगतान करती हैं जिसे आप खर्च कर सकते हैं। पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद रसीद जमा करने की कोई आवश्यकता नहीं है। अपने जीवन और एलटीसी सुरक्षा को जोड़ना एक बड़ी बचत के बराबर हो सकता है। यदि आप भाग्यशाली 30% में से एक हैं, जिन्हें एलटीसी की आवश्यकता नहीं है, तो आपका प्रीमियम बर्बाद नहीं होता है। इसके बजाय, आपके परिवार को एक बड़ा कर-मुक्त मृत्यु लाभ प्राप्त होता है।
दीर्घकालिक देखभाल सवार केवल उपलब्ध राइडर नहीं हैं। आप गंभीर और पुरानी बीमारी सवारों जैसे अन्य जीवित लाभों पर भी विचार कर सकते हैं जो दिन को बचाने में मदद कर सकते हैं यदि आप स्क्रीन पर दिखाई देने वाली किसी भी स्वास्थ्य चुनौतियों का सामना करते हैं। आपको अपने वित्तीय पेशेवर के साथ इन राइडर्स को अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में जोड़ने पर चर्चा करनी चाहिए। कुछ सस्ती हैं या यहां तक कि जोड़ने के लिए कुछ भी अतिरिक्त खर्च नहीं करते हैं। 
हम लगभग समाप्त हो चुके हैं। इस बारे में सोचें कि कौन सी अवधारणा आपके साथ सबसे अधिक प्रतिध्वनित हुई। इसलिए हमने वित्तीय निरक्षरता को खत्म करने के इस मिशन पर काम शुरू किया। इस तरह आप अपने वित्त पर नियंत्रण रखना शुरू करते हैं ... और हम इसे मनी डिस्कवरी कहते हैं। यह आपके फोन पर ड्राइविंग दिशाओं की तरह काम करता है - संदर्भ के 2 बिंदु आपको चाहिए: आप कहां हैं और आप कहां जाना चाहते हैं। आपके वित्तीय रोड मैप के लिए पाठ्यक्रम को चार्ट करने के लिए भी यही सच है। पुस्तक में HowMoneyWorks मनी डिस्कवरी आपको इसका ध्यान रखने में मदद कर सकती है। बेशक, हमारा सुझाव है कि आप इस जानकारी को अपने वित्तीय पेशेवर के साथ साझा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने सपनों तक पहुंचने के लिए ट्रैक पर हैं।

यदि आपके पास वर्तमान में चालू करने के लिए एक वित्तीय पेशेवर नहीं है ...

7 मनी माइलस्टोन में से पहला वित्तीय शिक्षा है। चूंकि आपने उम्मीद की है कि HowMoneyWorks पुस्तक पढ़ें, आप पहले से ही सीखने का मार्ग शुरू कर चुके हैं कि यह वास्तव में कैसे काम करता है। हम आपको अन्य 6 मील के पत्थर के माध्यम से चलने में मदद कर सकते हैं। हम इसे दो चरणों में करते हैं: पहला एक डिस्कवरी कॉल है, जहां हम यह पहचानने में लगभग 15 मिनट बिताते हैं कि आप अपने वित्तीय जीवन में अब कहां हैं और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप कहां जाना चाहते हैं। फिर हमारी टीम संख्याओं को क्रंच करने में कुछ दिन बिताती है, आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सर्वोत्तम उत्पादों और सेवाओं के लिए वित्तीय उद्योग की खोज करती है, और उन लोगों की पहचान करती है जो आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। फिर, हमारे पास एक समाधान नियुक्ति है जहां हमारे पास स्क्रीन-शेयर है और हम आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए हमारे द्वारा उठाए जाने वाले कदमों के माध्यम से चलते हैं।
हम आज के सत्र के समापन पर हैं। माइलस्टोन के बारे में सीखना उन सवालों को लाएगा जो आप यहां स्क्रीन पर देखते हैं। एक वित्तीय पेशेवर जवाब के लिए सबसे अच्छा व्यक्ति है। मैं एक खोजने पर चर्चा कर सकता हूं यदि आपके पास पहले से ही एक नहीं है या एक चुनने में सहायता की आवश्यकता है। वित्तीय साक्षरता और शिक्षा साझा करना वह है जो हम करते हैं! आपके समय और ध्यान के लिए धन्यवाद और मैं आपको अपने वित्तीय भविष्य में शुभकामनाएं देता हूं। यदि आपके कोई प्रश्न हैं, तो बस मुझे बताएं!
समाप्ति