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आज यहाँ आपका होना बहुत अच्छा है। मेरा नाम _______________ है। मैं अगले आधे घंटे के लिए आपका वित्तीय शिक्षक बनूँगा। मैं आपको HowMoneyWorks Book ELEMENTS शैक्षिक श्रृंखला में स्वागत करना चाहता हूँ। यह पाठ्यक्रम अभूतपूर्व पुस्तक, HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker पर आधारित है - जिसकी अब सैकड़ों हज़ार प्रतियाँ छप चुकी हैं।

हाउमनीवर्क्स: स्टॉप बीइंग ए सकर पहली वित्तीय शिक्षा पुस्तक है जिसका आनंद कोई भी व्यक्ति किसी भी उम्र में ले सकता है और इससे लाभ उठा सकता है - 10 वर्ष की आयु से लेकर 100 वर्ष की आयु तक। और 100 की संख्या की बात करें तो - यह पुस्तक अब तक CNBC, CBS, ABC और FOX सहित सैकड़ों प्रमुख टीवी शो में दिखाई जा चुकी है! हाउमनीवर्क्स: स्टॉप बीइंग ए सकर को हार्टलैंड इंस्टीट्यूट ऑफ फाइनेंशियल एजुकेशन से एक दुर्लभ समर्थन मिला है - और - इसे पूरे वेब पर समीक्षा और संदर्भित किया गया है, जिसमें CNBC द्वारा लोकप्रिय ऑनलाइन वित्तीय प्रकाशन "मेक इट" भी शामिल है। व्यावहारिक सुझावों और सहायक संसाधनों के लिए आप हमें Instagram पर भी फ़ॉलो कर सकते हैं। अगर आपको अभी तक हमारी किताब की एक प्रति नहीं मिली है, तो हमें बताएं कि हम इसे कब पूरा करेंगे और हम सुनिश्चित करेंगे कि आपको एक प्रति मिले।

आज हमारी कक्षा 5 तत्वों में से तीसरी है, जिसका शीर्षक है 'सुरक्षा'। एक बार जब आप सभी 5 तत्वों को पूरा कर लेंगे, तो आपको पुस्तक के लेखकों और मेरे द्वारा हस्ताक्षरित एक पूर्णता प्रमाणपत्र मिलेगा। साथ ही, जो छात्र कम से कम एक तत्व कक्षा में भाग लेते हैं, वे हमारे वित्तीय शिक्षकों में से किसी एक के साथ 30 मिनट के निःशुल्क परामर्श का लाभ उठा सकते हैं। उन्हें हमारी 7 मनी माइलस्टोन पद्धति का उपयोग करके वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मार्ग तैयार करने में आपकी मदद करने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है।

आपकी आय आपकी संपत्ति बनाती है। यही कारण है कि 7 मनी माइलस्टोन में से दूसरा - पहला आपकी वित्तीय शिक्षा को बढ़ावा देना है - आपकी आय की सुरक्षा करना होना चाहिए। चलिए शुरू करते हैं...

उचित सुरक्षा एक महत्वपूर्ण कारण से मील का पत्थर #2 है। आपको इस यात्रा के बाकी हिस्सों की योजना बनाने से पहले अपने और अपने परिवार को भविष्य में होने वाली आय या बचत के संभावित नुकसान से बचाने की आवश्यकता है। यदि आप समय से पहले मर जाते हैं, तो आपका परिवार आपके बिना रहने के अलावा आपकी आय के बिना रह सकता है। आपकी वर्तमान बचत उनकी देखभाल करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।

हालाँकि खुद की सुरक्षा करना अपनी संपत्ति की सुरक्षा से ज़्यादा महत्वपूर्ण है - जैसा कि थॉमस पेन ने कहा था - आप बीमारी या दुर्घटनाओं से खुद को पूरी तरह से सुरक्षित नहीं रख सकते। लेकिन आप अपनी आय और अपनी संपत्ति की सुरक्षा कर सकते हैं। विडंबना यह है कि आपकी वित्तीय संपत्तियों की सुरक्षा को 'जीवन बीमा' कहा जाता है। यह प्यार, जिम्मेदारी या दोनों की भावना से प्रेरित एक रक्षात्मक रणनीति है।

आपको कितना जीवन बीमा करवाना चाहिए? इसका उत्तर यह है कि यह हर किसी के लिए अलग-अलग होता है, जो आपकी स्थिति पर निर्भर करता है। हालाँकि, एक सामान्य नियम के रूप में, हम आपको सलाह देते हैं कि आप अपने वार्षिक पारिवारिक आय का कम से कम 10 गुना जीवन बीमा कवरेज लें। उदाहरण के लिए, यदि आप $50,000/वर्ष कमाते हैं, तो आपको $500,000 कवरेज पर विचार करना चाहिए। 5% की रूढ़िवादी दर पर, उस एकमुश्त राशि पर ब्याज आपकी आय का आधा हिस्सा ले लेगा।

अपने परिवार की ज़रूरतों के बारे में ज़्यादा सटीक जानकारी के लिए अपने वित्तीय पेशेवर से पूछें। साथ में, आप अपनी उम्र, आप पर कितना कर्ज है, आपका स्वास्थ्य, आपके आश्रितों की संख्या, आपके व्यवसाय में आपकी भूमिका और आपकी समग्र वित्तीय स्थिति जैसे कारकों पर विचार कर सकते हैं।

यहाँ दाना की तरह बहुत से लोग नहीं जानते थे कि आपकी आय को 10 गुना करना आपकी आय की सुरक्षा के लिए सिर्फ़ शुरुआती बिंदु है। यह महंगा लगता है, लेकिन आपको यह तय करने से पहले कि आप ऐसा नहीं कर सकते, इस पर गहराई से विचार करना चाहिए। आपको सुखद आश्चर्य हो सकता है...

जो लोग यह कम आंकते हैं कि उन्हें कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है, वही लोग यह भी अधिक आंकते हैं कि इसकी लागत कितनी होगी। दोनों ही धारणाएँ परिवारों को उचित सुरक्षा व्यवस्था करने से रोक सकती हैं। जैसा कि insure.com कहता है, "केवल 59% अमेरिकियों के पास जीवन बीमा है, और उनमें से लगभग आधे कम बीमाकृत हैं।"

आपको और आपके वित्तीय पेशेवर को निम्नलिखित बातों का ध्यान रखना चाहिए: आपके अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण और अन्य बकाया ऋण - आपके वित्तीय लक्ष्य - आपके बंधक या किराए का भुगतान - आपके बच्चों की उम्र कितनी है और उनकी शिक्षा पर कितना खर्च आएगा

बहुत सी चीज़ों की तरह, जीवन बीमा—सभी विकल्पों के साथ—शुरू में जटिल लगता है, लेकिन एक बार जब आप थोड़ा जान जाते हैं, तो यह बहुत आसान हो जाता है। शुरू करने के लिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि सभी जीवन बीमा आम तौर पर दो बुनियादी श्रेणियों में आते हैं: अस्थायी और स्थायी।

आइए टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर नज़र डालें जो एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है - जैसे 10, 20 या 30 साल। यह सबसे किफ़ायती जीवन बीमा है क्योंकि यह एक मुख्य विशेषता प्रदान करता है - मृत्यु लाभ (बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर लाभार्थी को दिया जाने वाला पैसा) - और क्योंकि यह अवधि के बाद समाप्त हो जाता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, अपेक्षाकृत कम मासिक भुगतान के साथ अपने परिवार या व्यवसाय के लिए वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करना संभव है। यह किसी भी व्यक्ति के लिए उपयुक्त हो सकता है, जिसका बजट सीमित हो, जब उसे सबसे अधिक वित्तीय जिम्मेदारी हो - जैसे कि अपने बच्चों की परवरिश करना, अपने बंधक या कॉलेज जैसी चीजों का भुगतान करना - और यदि आप व्यवसाय के मालिक हैं, तो अपनी कंपनी चलाना।

लेकिन जब आपकी बीमा अवधि समाप्त हो जाती है तो क्या होता है? दो परिदृश्य हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं। परिदृश्य 1 यह है कि अगर आपको अब कवरेज की आवश्यकता नहीं है, तो आप अपनी पॉलिसी को समाप्त होने दे सकते हैं। कोई झंझट नहीं, कोई झंझट नहीं।

लेकिन क्या होगा अगर, आपकी अवधि के बाद भी आपको कवरेज की आवश्यकता है क्योंकि आप अभी भी अपने घर का भुगतान कर रहे हैं या आप एकल आय वाले जोड़े हैं? या शायद आप बड़े हो चुके बच्चों या नाती-नातिनों का भरण-पोषण कर रहे हैं - या आप अभी भी अपनी कंपनी चला रहे हैं। इन और अन्य कारणों से, आप परिदृश्य 2 पर विचार कर सकते हैं - टर्म इंश्योरेंस रखना।

अगर आप स्वस्थ हैं या आपकी टर्म पॉलिसी में बीमा की गारंटी है, तो आप अपनी पुरानी पॉलिसी को रिन्यू करवा सकते हैं। याद रखें, अगर आप पूरी तरह से नई टर्म पॉलिसी चाहते हैं, तो आपको फिर से मेडिकल योग्यता प्राप्त करनी होगी। अगर आप योग्य नहीं हैं, तो नई टर्म पॉलिसी शायद आपके लिए विकल्प न हो। अगर आप योग्य हैं, तो आपकी उम्र के कारण नई पॉलिसी की कीमत ज़्यादा होगी। आपकी उम्र जितनी ज़्यादा होगी, नई टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस उतनी ही महंगी होगी।

इसे हम "वित्तीय एक्स-वेव" कहते हैं। आपके युवा वर्षों में - बाईं ओर नीले रंग में दर्शाया गया है - आपके पास आमतौर पर अधिक जिम्मेदारी और कम संचित धन होता है। आपके बाद के वर्षों में - पीले रंग की तरफ - योजना यह है कि आपकी संचित संपत्ति बढ़े और आपकी जिम्मेदारियाँ कम हों। टर्म इंश्योरेंस आमतौर पर तब सबसे उपयोगी होता है जब आपकी ज़िम्मेदारियाँ ज़्यादा होती हैं और संपत्ति कम होती है - बाईं तरफ। अगर ये दोनों कारक जीवन में बाद में योजना के अनुसार बदल जाते हैं, तो टर्म इंश्योरेंस कम व्यावहारिक हो जाता है। आपका वित्तीय पेशेवर आपको यह देखने में मदद कर सकता है कि आपकी स्थिति में एक्स-वेव को कैसे लागू किया जा सकता है।

अब, आइए स्थायी जीवन बीमा पर नज़र डालें। टर्म की तरह, यह आपके परिवार को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करता है; हालाँकि, स्थायी बीमा को आपके पूरे जीवन के लिए रखा जाना और आपकी सुरक्षा करना है - न कि टर्म की तरह सीमित अवधि के लिए। स्थायी जीवन बीमा को एक आजीवन रणनीति के रूप में सोचें जो आज आपके परिवार की रक्षा कर सकती है, भविष्य में आपकी संपत्ति को सुरक्षित कर सकती है, और आपके जाने के बाद आपके परिवार की देखभाल कर सकती है।

स्थायी जीवन बीमा के 3 महत्वपूर्ण लाभ हैं। पहला लाभ यह है कि आपको पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा सुरक्षा मिलती है। दूसरा - कई स्थायी जीवन पॉलिसियों के साथ, आप वैकल्पिक राइडर के रूप में दीर्घकालिक देखभाल जोड़ सकते हैं। और तीसरा लाभ आपका संचित नकद मूल्य है, जो आपको प्रीमियम के साथ लचीलापन दे सकता है (इसका मतलब है कि अगर आप कभी किसी कारण से अपने प्रीमियम का भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो उनका भुगतान आपके नकद मूल्य से किया जा सकता है)।

स्थायी जीवन बीमा रणनीति के साथ शामिल किए जा सकने वाले अन्य लाभ बिल्कुल भी बाजार जोखिम नहीं-दीर्घकालिक देखभाल कवरेज-कर-मुक्त विकास-कर-मुक्त आय-और कर-मुक्त विरासत जैसे लाभ हो सकते हैं। करों से बचना बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि यह सीधे और महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है कि आप सेवानिवृत्ति में कितने पैसे पर रहेंगे- और आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए कितनी राशि छोड़ेंगे।

आइए बात करते हैं कि स्थायी बीमा का नकद मूल्य घटक क्या है और यह इतना महत्वपूर्ण क्यों हो सकता है। आपके मासिक प्रीमियम का एक हिस्सा एक खाते में अलग रखा जाता है जो आपकी पॉलिसी के जीवनकाल में बढ़ता रहता है। उस खाते में जमा पैसा आपका नकद संचय है और इसका उपयोग भविष्य की खरीदारी के लिए किया जा सकता है - आप स्क्रीन पर कुछ संभावनाएँ देखते हैं। जैसा कि हमने अभी बताया, बिना किसी बाजार जोखिम और कर-मुक्त वृद्धि, आय और विरासत के अलावा, जीवन बीमा नकद मूल्य भी लेनदार-प्रूफ हो सकता है (जिसका अर्थ है कि लेनदार इसके पीछे नहीं आ सकते)। जब आप उन सभी को एक साथ देखते हैं, तो नकद मूल्य लाभ के लाभ बहुत शक्तिशाली हैं।

हमने देखा कि दीर्घकालीन देखभाल को स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में राइडर के रूप में जोड़ा जा सकता है, इसलिए आइए एक पल के लिए दीर्घकालीन देखभाल बीमा के महत्व के बारे में बात करते हैं। आप यह नहीं जानते होंगे, लेकिन 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के 70% लोगों को अपने जीवनकाल में किसी न किसी तरह की दीर्घकालीन देखभाल सेवाओं और सहायता की आवश्यकता होगी। दूसरे शब्दों में - सांख्यिकीय रूप से - आपको इसकी आवश्यकता होगी। लेकिन यहाँ बात यह है - 55 वर्ष से अधिक आयु के केवल 8% लोगों ने दीर्घकालीन देखभाल बीमा कवरेज खरीदा है। यह एक संभावित समस्या की तरह लगता है - और एक महंगी समस्या - होने का इंतज़ार कर रही है।

दीर्घ-अवधि देखभाल (LTC) बीमा कवरेज उन खर्चों को कवर करने में मदद करता है जो वास्तव में बढ़ सकते हैं। इसका उपयोग नर्सिंग होम केयर, होम हेल्थ केयर, असिस्टेड लिविंग केयर या एडल्ट डे केयर जैसी योग्य सेवाओं के भुगतान के लिए किया जा सकता है। और आप कभी नहीं जानते कि आपको इसकी आवश्यकता पड़ सकती है या नहीं।

और अगर आप ऐसा करते हैं... औसत दीर्घकालिक देखभाल की ज़रूरत - अगर एक साल से ज़्यादा हो - 3.9 साल तक चलती है। जैसा कि आप यहाँ देख सकते हैं, अगर पॉलिसी द्वारा कवर नहीं किया जाता है तो औसत कुल लागत एक बहुत बड़ा खर्च हो सकता है। LTC कवरेज के बिना लागत आपकी एक या एक से ज़्यादा बचत परिसंपत्तियों को खत्म कर सकती है, जिन पर आप भविष्य के लिए भरोसा कर रहे थे।

कुछ दीर्घकालिक देखभाल विकल्प हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए। पहला पारंपरिक, स्टैंड-अलोन पॉलिसी है। भले ही आपके पास जीवन बीमा न हो, आप सीधे बीमा कंपनी से जाकर स्टैंड-अलोन LTC पॉलिसी खरीद सकते हैं। या—आप अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में राइडर जोड़ने का विकल्प चुन सकते हैं। यदि यह आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए उपलब्ध है, तो आप अतिरिक्त लागत पर राइडर के रूप में पॉलिसी में LTC सुरक्षा जोड़ सकते हैं। सभी को इस विकल्प पर विचार करना चाहिए।

यदि आप विकल्प 1 के साथ जाते हैं और एक पारंपरिक, स्टैंड-अलोन पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपको कुछ बातें पता होनी चाहिए - जैसे कि प्रीमियम कम से शुरू होता है, लेकिन बीमा कंपनियाँ उन पर दरें बढ़ा सकती हैं। साथ ही, आप आमतौर पर अपनी जेब से देखभाल के लिए पहले भुगतान करते हैं, फिर प्रतिपूर्ति प्राप्त करते हैं - जिसे मुश्किल समय के दौरान असुविधा के रूप में देखा जा सकता है। स्टैंड-अलोन विकल्प के साथ ध्यान रखने वाली एक और बात यह है कि आप प्रीमियम पर हजारों खर्च कर सकते हैं और बदले में कुछ भी नहीं पा सकते हैं। हालाँकि 70% संभावना है कि आपको LTC की आवश्यकता होगी, लेकिन 30% संभावना यह भी है कि आपको इसकी आवश्यकता नहीं होगी।

या फिर आप विकल्प 2 के साथ जा सकते हैं और स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में दीर्घकालिक देखभाल राइडर जोड़ने का विकल्प चुन सकते हैं। इस विकल्प का एक मुख्य लाभ यह है कि जीवन बीमा कंपनियाँ आम तौर पर जीवन बीमा पॉलिसीधारकों के लिए दरें नहीं बढ़ाती हैं। कुछ बीमा कंपनियाँ - एक प्रतीक्षा अवधि के बाद - आपको LTC खर्चों को कवर करने के लिए पैसे देती हैं जिन्हें आप अपनी इच्छानुसार खर्च कर सकते हैं। पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद रसीदें जमा करने की कोई आवश्यकता नहीं है। अपने जीवन और LTC सुरक्षा को जोड़ना एक बड़ी बचत के बराबर हो सकता है। यदि आप उन भाग्यशाली 30% लोगों में से एक हैं जिन्हें LTC की आवश्यकता नहीं है, तो आपके प्रीमियम बर्बाद नहीं होंगे। इसके बजाय, आपके परिवार को एक बड़ा कर-मुक्त मृत्यु लाभ मिलता है।

दीर्घकालिक देखभाल राइडर ही एकमात्र राइडर नहीं हैं जो उपलब्ध हैं। आप गंभीर और पुरानी बीमारी राइडर जैसे अन्य जीवन लाभों पर भी विचार कर सकते हैं जो स्क्रीन पर दिखाई देने वाली किसी भी स्वास्थ्य चुनौती का सामना करने पर आपकी मदद कर सकते हैं। आपको अपने वित्तीय पेशेवर के साथ अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में इन राइडर्स को जोड़ने पर चर्चा करनी चाहिए। कुछ सस्ते हैं या उन्हें जोड़ने के लिए कुछ भी अतिरिक्त खर्च नहीं करना पड़ता है।

हमारा मिशन अगले दशक में 20 मिलियन परिवारों को यह सिखाना है कि पैसा कैसे काम करता है। हम हर समुदाय में वित्तीय निरक्षरता को खत्म करने जा रहे हैं। यह एक बहुत बड़ा काम है और इसके लिए हज़ारों वित्तीय शिक्षकों की ज़रूरत होगी। हम ऐसे लोगों की तलाश कर रहे हैं जो हमें ये क्लास पढ़ाने में मदद करें। यहीं पर आप या आपका कोई परिचित मदद कर सकता है।

हम आज के ELEMENT के अंत में हैं। सोचें कि कौन सी अवधारणा आपको सबसे ज़्यादा पसंद आई। इसीलिए हमने वित्तीय निरक्षरता को मिटाने के इस मिशन पर काम करना शुरू किया। इस तरह आप अपने वित्त पर नियंत्रण रखना शुरू करते हैं... हम इसे मनी डिस्कवरी कहते हैं। इस कोर्स में भाग लेने का एक हिस्सा यह है कि अगर आपके पास अभी तक कोई वित्तीय पेशेवर नहीं है तो हम आपकी मदद कर सकते हैं। यह आपके मोबाइल फोन पर ड्राइविंग दिशा-निर्देशों की तरह काम करता है - आपको बस दो संदर्भ बिंदुओं की ज़रूरत है: आप कहाँ हैं और आप कहाँ जाना चाहते हैं। यही बात आपके वित्तीय रोड मैप के लिए मार्ग निर्धारित करने के लिए भी सच है। पुस्तक में दी गई मनी डिस्कवरी आपको इसका ध्यान रखने में मदद कर सकती है।

अब जबकि आप हमारी ELEMENTS कक्षाओं में से किसी एक में शामिल हो चुके हैं, हमारे वित्तीय शिक्षक आपके साथ बैठने के लिए उपलब्ध हैं। सवाल यह है कि ये अवधारणाएँ आपके वित्तीय और आपके व्यक्तिगत नंबरों के साथ कैसे काम करती हैं? और जब कोई आपका मार्गदर्शन कर रहा हो, तो आप 7 मनी माइलस्टोन को कितनी तेज़ी से पूरा कर पाएँगे? आपकी चर्चा निजी, संक्षिप्त और विशेष रूप से आपके वित्तीय लक्ष्यों पर केंद्रित होगी। यदि आप रुचि रखते हैं, तो हमारे शिक्षक आपके नंबरों को क्रंच कर सकते हैं, सिफारिशें कर सकते हैं और आपको उपलब्ध सर्वोत्तम उत्पादों और सेवाओं तक पहुँच प्रदान कर सकते हैं। इस कक्षा के तुरंत बाद मुझे टेक्स्ट करें और आज ही अपने पैसे को काम पर लगाना शुरू करें।

अगर आपको आज जो सीखा वो पसंद आया और आप और भी जानना चाहते हैं, तो आप हमें Instagram पर HowMoneyWorks Official पर फ़ॉलो कर सकते हैं और ज़्यादा व्यावहारिक सुझाव और मददगार संसाधन पा सकते हैं। हम आपसे अगली बार मिलेंगे!